tirsdag, januar 24, 2012
Øyvind H. Bergesen
Lurer du på om du har den beste barneforsikringen til barnet ditt? Vi har sett nærmere på barneforsikringene til de fem største aktørene på markedet – og kåret én vinner!
Selv for erfarne forsikringsrådgivere er det vanskelig å finne den beste barneforsikringen i jungelen av dekninger selskapene tilbyr.
Det er lett å snuble i flotte forsikrings-begrep, vakkert brosjyremateriell og velpolerte salgsargumenter fra forsikringsselskapets representant – selgeren!
Fordelen vår, er at vi ser forbi det vakre brosjyremateriellet og de velpolerte argumentene. Med studiebrillene på nesetippen har vi gjennomgått forsikringsselskapenes barneforsikringer.
Slik har vi testet produktene
Vi tok tak i de fem største selskapene som selger barneforsikring i Norge. Vi strippet produktene rene for små-dekninger, som for de fleste ikke vil være en avgjørende faktor i valget av barneforsikring.
Når man skal bestemme seg for leverandør av barneforsikring, bør man se på de store linjene i forsikringsdekningene, ikke «pynten». Man skal derfor legge hovedvekt på hva som utbetales ved invaliditet og uførhet.
Totalt omsettes det barneforsikring i Norge for 853 millioner pr. år som inneholder dekning for sykdom og/eller uførhet. I overkant av 500.000 barn har denne type forsikring.
Testen viser at det er store forskjeller fra selskap til selskap, både i dekning og utbetalingsmåte.
Enkelt - hvem sa det skulle være enkelt?!
Sammenligning av barneforsikring kan være vanskelig og forvirrende, og mye av årsaken er utstrakt bruk av forskjellige begreper.
Noen forsikringsselskap oppgir erstatningssummer i G-beløp (grunnbeløp i folketrygden), mens andre oppgir et fast beløp.
Barneforsikringer hvor det benyttes G er best, fordi G-beløp justeres hvert år, noe som gjør at erstatningssummen også økes årlig.
Stortinget vedtar årlig nytt G-beløp som en del av trygdeoppgjøret. For øyeblikket tilsvarer 1G = 79.216. For at du skal finne ut hvor stor erstatningssummene er, ganger du x-antall G med 79.216.
Frem med kalkulatoren
Men det kan bli litt mye G-prat hos enkelte forsikringsselskap. Sparebank 1 opplyser eksempelvis i sine vilkår at dagpenger ved sykehusopphold erstattes med et beløp som tilsvarer 0,75% av G.
Vi synes det er rart at Sparebank 1 som har den klart beste dekningen for dagpenger ved sykehusopphold på markedet(!), velger å gjemme dekningen bort i vilkårene sine, og til alt overmål; pakke inn erstatningssummen i en formel som gjør at man må ha kalkulator for å finne den.
Barneforsikring ikke på finansportalen.no?
Finansportalen er en tjeneste fra forbrukerrådet for sammenligning av priser og vilkår på blant annet forsikring.
Man kan sammenligne priser på bil, hus, innbo og reiseforsikring, men barneforsikring glimrer med sitt fravær, hvorfor?
- At vi ikke har noe sammenlikningverktøy på Finansportalen for barneforsikringer, skyldes først og fremst at bil-, villa-, innbo og reise ble prioritert i forarbeidene til Finansportalen, ut fra vesentlighetskriterier sier Elisabet Realfsen, daglig leder i finansportalen.no til oss, og fortsetter:
- I år tar vi for oss personforsikringprodukter, i tråd med føringene som ligger i forarbeidene til Finansportalen. Når vi har «kommet i mål» med løsningene som vi er forpliktet til å levere, vil vi vurdere om vi har ressurser til å sammenlikne flere forsikringsprodukter.
Vi kan med andre ord ikke forvente at barneforsikring blir en del av portalens satsningsområde i nærmeste fremtid, og det er synd.
Størst, men ikke nødvendigvis best
Gjensidige er en mastodont i forsikringsammenheng, også når det kommer til barneforsikringer. Selskapet kontrollerer nær 34 prosent av det norske markedet for denne type forsikringer, og kundene betaler ca. 280 millioner til selskapet årlig – bare i barneforsikringer!
Men selv om Gjensidige er markedsleder, har de ikke testens beste produkt.
De har testens laveste erstatningssummer ved medisinsk invaliditet, mens prisen derimot er helt i toppsjiktet blant testdeltakerne.
Gjensidige har en tidsbegrenset uføredekning på 10 år i sin standard barneforsikring, imidlertid kan denne utvides til å gjelde helt til barnet blir 67 år, og det er bra!
Storebrand med ny vri
Storebrand har prøvd å tenke nytt ved å tilby helseforsikring som en del av sin beste barneforsikring, noe de skal ha skryt for. I tillegg kan Storebrand skilte med en veldig god uføredekning.
Men som eneste selskap mangler de dekning for medisinsk invaliditet som følge av sykdom, dette trekker kraftig ned.
Vi har prøvd å få en kommentar fra informasjonssjef i Storebrand, men har ikke lyktes å nå tak i henne.
Viktig med uføredekning som del av forsikringen
En skikkelig barneforsikring må inneholde uføredekning. Alle selskaper i testen tilbyr dette som en valgfri utvidelse. Dessverre spriker erstatningssum og utbetalingsmåte mellom selskapene enormt.
Tilgangen av unge uføre har økt kraftig siden 1993, og dette skyldes i hovedsak uførhet på grunn av psykiske lidelser. I 2007 fikk 1 200 nye personer i alderen 16–24 år en uføreytelse. Omtrent halvparten av dem hadde en alvorlig psykisk lidelse – psykisk utviklingshemning, kro-mosomavvik, eller schizofreni/autisme. Kilde: nav.no
Den klart beste løsningen er det Sparebank 1 som varter opp med. Du kan velge mellom å få uføreerstatningen utbetalt som engangssum eller som månedlig utbetaling til barnet blir 67 år. I tillegg tilbyr de testens høyeste sum for erstatning på uførhet.
Testens laveste utbetaling ved uførhet er det Tryg Forsikring som gir. De nøyer seg med å tilby erstatning på 500.000 kroner som en engangsutbetaling hvis poden blir varig arbeidsufør 50 prosent eller mer.
Testens vinner!
Vi hadde ikke forventet at det skulle være så store forskjeller mellom selskapenes barneforsikringer når vi begynte arbeidet med å sammenligne dem.
Imidlertid er det ingen tvil om hvem som etter vår oppfatning selger markedets beste barneforsikring – det er det Sparebank 1 som gjør!
De har høye erstatningssummer jevnt over, og særlig uføredekningen imponerer oss.
Sparebank1 sin barne- og ungdomsforsikring er også testens klart dyreste. Den koster 3.852 pr. barn pr. år, ikke akkurat billig, men til gjengjeld får du en veldig god barneforsikring.
Man behøver ikke å være verken bank- eller forsikringskunde fra før for å kunne tegne barneforsikring hos Sparebank 1, noe som også er positivt.
Ikke tilfeldig
Vi har liten tro på at det er en tilfeldighet at Sparebank 1 plutselig seiler opp som soleklar vinner i testen vår. Vi tar derfor kontakt med Sparebank 1.
Har dere en bevisst strategi om å ha den beste barneforsikringen på markedet?
- Ja, det har vi. For to år siden satt vi oss som mål at vi skulle lage Norges beste barneforsikring. Gjennom det siste året har vi jobbet med produktutviklingen, og vår nye barneforsikring var klar i starten av desember 2011. forklarer Christian Brosstad, pressesjef i Sparebank 1 gruppen.
- Underveis i prosessen har vi blant annet benyttet sosiale medier for å høre hva våre kunder mener er viktig å ha med i en barneforsikring. Så nær som alle fortalte oss at de ønsket seg økonomisk handlefrihet hvis de skulle havne i en slik situasjon, noe vi har lyttet til.
- Det er hyggelig å se at målsettingen vi satt oss for snaut to år siden er nådd, avslutter han fornøyd.
Også verdt å sjekke
If leverer en veldig god forsikringsløsning for barn, og er testens klart billigste. Her får du masse barneforsikring for pengene - kan trygt anbefales!
Hvordan klarer dere å holde så lav pris?
- If er nest største leverandør av barneforsikring i det norske markedet og har et meget konkurransedyktig produkt, både med hensyn til innhold og pris. Medisinsk invaliditet gir en erstatning på inntil 4 mill. kroner, enten invaliditeten skyldes ulykke eller sykdom, forklarer Liv Raaum, leder for personforsikring i If forsikring, og fortsetter:
- Uføreerstatningen er på inntil 1 mill. kroner. Unntak for psykiske lidelser er ett av elementene som bidrar til at prisen på uføretillegget er spesielt gunstig.
Uføredekningen If tilbyr, er testens høyeste på engangsutbetaling, men de tilbyr ikke månedlige utbetalinger ved uførhet til 67 år, noe som trekker litt ned.
Trygt å kjøpe barneforsikring i Tryg
Også Tryg Forsikring leverer et godt barneforsikringsprodukt. De har i likhet med Storebrand prøvd å tenke nytt ved at man kan kjøpe behandlingsforsikring som en utvidelse.
Behandlingsforsikring garanterer rask behandling ved privat sykehus eller spesialist ved sykdom eller skade. Kilde: tryg.no
Dekningen for behandlingsforsikring som Tryg tilbyr, er lik den Storebrand har valgt å kalle helseforsikring. I prinsippet gjør dette at barnet ditt slipper å stå i offentlig helsekø, slik at behandlingen settes i gang raskere.
Vi forstår veldig godt hvorfor folk ønsker å kjøpe en slik dekning, både til seg selv og sitt barn. Mens helseminister Anne-Grete Strøm Erichsen ikke er like begeistret for at forsikringsselskapene tilbyr behandlingsforsikring.
Hun sier i et intervju med TV2 at ingen i Norge har behov for slik forsikring, og mener at forsikringsselskapenes markedsføring ta en del av skylden hvis tilliten til helsevesenet blir svekket i befolkningen.
– Det er klart at det skapes et marked av forsikringesselskapene og deres markedsføring, men det er ikke nødvendig med privat helseforsikring. Alle i Norge skal være trygge på at hvis de blir syke så får de den behandlingen de trenger, sier hun til TV2 i intervjuet.
Nemi selger ikke barneforsikring
Vi har utført denne testen fordi vi ofte får spørsmål om Nemi selger barneforsikring. Det gjør vi ikke, og vi henviser derfor kunder til våre konkurrenter for å kjøpe dette produktet.
En praksis det ikke umiddelbart vil bli endringer på om vi skal tro Simen Hønsi, sjef for privatforsikring i Nemi.
Hvorfor tilbyr ikke Nemi barneforsikring?
- Vi har ikke hatt kapasitet til å utforme barneforsikring. Fra vi startet med privatforsikringer i 2009 har vi konsentrert oss om å ferdigstille produktspekteret som omhandler de vanligste forsikringene, dette har vi nå klart, forklarer Hønsi.
- De beste barneforsikringene har dekning for uførepensjon, for å selge denne typen forsikring kreves en egen konsesjon, sier Hønsi og avslutter:
- Utfordringene er mange, men vi utelukker selvsagt ikke at Nemi en gang vil tilby både skade- og livsforsikringer.
Konklusjon og oppsummering
Ingen av testens deltakere tilbyr dårlige barneforsikringer. Produktkvalitet i dekning og valgmulighet er stort sett god hos alle testens deltakere.
Det er ingen som er best over “hele fjøla”, så det er nær sagt umulig for en ordinær forbruker å sette seg inn i, og ikke minst skille mellom de ulike selskapers barneforsikringer - vi forstår godt at du blir forvirret, og skulle ønske finanansportalen.no tok tak i problemstillingen.
Vi anbefaler Sparebank 1 sin barneforsikring fordi den jevnt over har høye dekninger ved medisinsk invaliditet, samt den klart beste dekningen ved uførhet.
Her er en liten sammenstilling av testdeltakerenes dekninger og pris på barneforsikring:
*Sparebank 1 har byttet ut dekningen “Utvalgte sykdommer” med “dekning ved kreft”. Dersom barnet får diagnose kreft, gis en éngangsutbetaling på fire ganger folketrygdens grunnbeløp (G).
**Alle årspriser er uten noen form for rabatt. Utgangspunktet for prisen er den beste dekningen som er mulig å kjøpe i det aktuelle forsikringsselskapet.
Her inviterer vi deg til å komme med informasjon, argumenter og synspunkter. Vi krever fullt navn — da er det mer interessant for andre å lese det du skriver. Vi vil ikke ha trakassering, trusler eller hatske meldinger. Falske profiler blir utestengt. Hold en saklig og respektfull tone, husk at mange leser det du skriver.
Foto: CC-lisens via Flickr.
Kategori: 
